蒋老师观点：信用卡为我们开启了“卡时代”的大门，让个人财务更自由，资金更灵活，遇到特殊情况时还能够解决燃眉之急，带来便利。但是信用卡不能过度透支，只有把握好消费和支出的平衡点，才能够利用好信用卡这个工具。

对此，蒋老师根据自己的用卡习惯，总结了使用信用卡的11条建议：

第一，了解信用卡的还款规则。

1，全额还款才能免除利息。

在收到银行发来的对账单时，银行总会标明“本期应还金额"和当月的“最低还款额”，不少人就此认为只要还上最低还款额就行了，却不知道余下的部分，银行要收取高额利息。

2，还款日与免息日。

一般来说，账单日后的20天是还款日，消费日到还款日之间的天数就是免息日，一般是20~50天。只有在免息期内全部还清“本期应还金额”，才能真正享受“免息”待遇。

3，未还款部分加收利息或滞纳金。

免息期内还了“最低还款额”后，其他没有还的部分，银行的信用卡系统会从你刷卡消费的那天开始按照每日万分之五的利率计算利息，直到你连本带利还清全部应还款；如果在免息期内，你连最低还款额都没有支付，那么除了透支利息以外，银行还要加收滞纳金。

因此，要尽量避免每月按照“最低还款额”的方式还款，最好当月结清当月的账单。

第二，慎用信用卡最低还款额

信用卡在透支过后，到了每期应还款的日子，银行每月的月结单上“应付总账单”旁边，有一栏名为“最低应交款金额”，通常你的金额不到三四十万的时候，不会有感觉，每月选择最低缴纳金额。

但是这其实已经落入了“循环利息”的漩涡之中了，等到按照每月最低还款额还清三四十万时，洞已经越来越大了。最后的感觉就是利息增多，有一直还不完的感觉。

所以选择还款时，要睁大眼睛，开始建立正确的用卡态度以及还款方式，才有机会全身而退。

第三，开通自动还款功能

刷卡轻松，还款麻烦，这是很多持卡人的苦恼。目前，不少银行都推出了自动还款功能和短信通知功能，大家不妨一试。这样只需在办卡的同时选择一个连接账户，而目选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金就可以。

第四，不用信用卡提现

目前，各家银行信用卡提现都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样，持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以尽量不要用信用卡提现，取现金最好还是使用借记卡。

第五，调整信用卡的额度

一般人持有的信用卡信用额度都在5000~20000元，通常情况下，我们用不了这么多的信用额度，万一信用卡丢失很可能造成不必要的损失。

持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，降低风险。

如果经常使用而且按期还款的话，银行则会给你提高信用额度，这样在一定的额度内选择适合自己的额度就可以了。

第六，合理选择签名或密码

国际上一般以签名作为信用卡的消费凭证。 签名和密码作为消费凭证，各有利弊。

从安全性角度来讲，不用设密码，仅凭签字就可消费的信用卡，在消费时，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此，很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。

但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任转嫁到了持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被盗用的事件，使用密码的持卡人的权益往往不能得到更好的保护和补偿。

第七，看自己是否有联名卡

如果有，那么每当你去联名商家消费时，一定要用联名卡刷卡，因为联名卡不仅仅是信用卡，还是联名商家的会员卡，用该联名卡刷卡购物可享受商家8~9折的优惠，同时可以享受发卡银行和商家的双重积分。

但是，也不能因为有了联名卡就盲目去该联名商家消费，消费前还是应该先比较一下该商家的会员价是否低于其他商家的非会员价。

第八，查询自己的信用卡都有哪些特惠商户

现在多数信用卡都有特惠商户，有的信用卡特惠商户还很多，持相关信用卡在特惠商户消费可以享受8~9折的优惠。当然，把这些特惠商户全记下来是不可能的，但是应该记下一些自己经常去的特惠商户。

当你去特惠商户消费时，当然要刷有特惠的这张卡。如果购买书籍等价格固定的商品，可以有目的地去特惠商户消费。

另外，值得一提的是，即便你不知道哪个商家是哪个信用卡的特惠商户也没关系，建议在刷卡之前仔细观察收银台附近是否有“xx银行特惠商户标志”。还有，大额刷卡之后，可以回来看一下是否有该给特惠而没给特惠的现象发生。

第九，实时查询各行的优惠活动

价格上的优惠是最实惠的，如果没有价格上的优惠就要考虑积分等其他方面的优惠了，因此经常在网上杳询各行有哪些优惠活动是必要的。

例如，许多信用卡时不时推出双倍积分，三倍积分，甚至七倍积分的活动，或者是消费多少钱送好礼的活动。当然是哪个信用卡的活动实惠就刷哪张信用卡。

不过在此还是要提醒大家，遇上消费满多少钱送好礼的这类活动时，千万不要为了达到活动的条件而买了不必要的东西，或许得到的只是一件很不实用的礼品。更不要轻易充值会员，把自己深套在一个商家。

第十，依个人情况使用信用卡

如果消费时，各家信用卡的价格优惠、积分优惠、其他活动都相同或都没有时，就要根据个人的具体情况来选择信用卡了。

如果你某个月的钱很紧张或者你很看重资金的时间价值，那么建议刷那张刚刚过了记账日时间最短的卡；如果你更看重信用卡的服务，那么建议刷你认为服务最好的那张卡。

第十一，拖欠信用卡可能会被起诉

使用信用卡，不只是存在“高额利息”的风险。长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被法律起诉的风险，严重的还可能承担刑事责任。

欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行，则会严重影响个人征信，如果你的信用被列入“黑名单”，以后就很难再办理其他业务了。

综上所述：

信用卡方便快捷，而且还能透支消费，可以享受一定时间的免息待遇，消费还可以积分，领取小礼物等优惠，但是信用卡不能过度透支，要注意扬长避短，合理控制。